초고령국가 접근을 위한 투자대책과 연금보험
고령화가 세계에서 가장 빠른 속도로 진행되고 있는 가운데 우리나라는 2026년부터 초고령 사회로 진입, 국민연금등 공적 연금 축소와 경제활동인구의 심각한 불균형 현상등 실버쇼크 현상이 빚어질 것이다. 고령사회에맞는 투자가 절실하다. 부유한 일본의 사람들은 노후 걱정을 세계 어느나라보다 많이 하고 있다. 투자는 주5일 근무에 맞는 투자, 월세가 나온 투자, 개발가능한 후진국의 투자로 국제화 시대에 접근하는 안목도 필수적이다. 여기에 고령화가 진행되면서 국민에게 연금이 효자 역할을 대신하는 시대가 도래하고 있다.
보험사를 비롯한 금융회사들은 연금보험과 연금저축 등 다양한 연금 상품을 내놓고 있다. 소득공제를 받을수있고, 위험보장 기능을 갖춰 노후대비 금융상품이다. 고령자용 공동주택 신축시 산책로와 텃밭 등 옥외공간이설치되고, 세대내 가변.확장도 가능해진다. 65세이상 노인인구가 전체의 9.3%를 차지하는 등 급속한 고령사회 진행에 맞춰 고령자 주거복지 수준 향상을 주요내용으로 하는 고령자를 위한 공동주택 신축기준을 마련,건설업체들이 공동주택을 지을 때 반영하도록 했다.
단지계획시 남향 우선 배치, 산책로, 수경공간, 텃밭 등 옥외공간 설치, 지붕이 있는 회랑 형식의 보행로 설치,화재 등에 대비한 피난길 확보, 차별화된 현관 디자인 등이다. 외부공간 및 보행로에 야간 조명 계획, 침실,욕실에 비상 호출장치 설치, 외부 응급기관과의 긴급통보시스템 설치 등도 담겨 있다. 고령자를 위한 공동주택이 보다 많이 보급될 수 있도록 고령자용 공동주택의 세부 기준과 매뉴얼을 개발하고 지원방안으로 공동주택은 65세이상 고령자가 자녀세대와 동거하거나 단독 또는 부부가 거주하는 주택이나 이 기준은 고령자를 위한공동주택 설계 원칙을 제시한 것으로, 의무사항은 아니다.
세계 및 한국 인구 현황에 의하면
1;한국은 2019년 65세이상 노인 인구 비율이 14.4%를 기록한 고령사회(aging socity)에
2;2026년에는 노인인구 비율이 20.0%에 달한 초고령 사회(aged society)에 진입된다.
고령 사회에서 초고령 사회로 넘어가는 기간은 7년에 불과해
미국(16년)
호주(18년)
독일(38년)
프랑스(40년)
등은 물론 최장수국인 일본(12년)과 비교해도 훨씬 빠른 속도다. 2003년 한국의 노인인구 비중은 8.3%이지만2050년에는 국내 총인구중 노인비중이 3명에 1명꼴이 되는등 노인인구 증가속도가 세계 1위가 된 나라가 된다. 현제와 같은 정치 풍토서는 자신의 미래을 예측할 수 없을 것이다. 자식이나 사회,나라에 자신의 인생을맞기지 말고 스스로 헤쳐나갈 준비을 미리 척척 해 두는 것이다.
2003년에는 생산가능 인구 8.6명이 65세이상 노인 1명을 부양하였지만 2030년에는 생산가능 인구 2.8명이 노인 1명을 부양해야 할 것이다. 초고령 사회 진입 속도가 이처럼 빨라지고 있는 것은 평균수명 증가로 노년 인구가 늘고 있는 반면, 자녀 1∼2명 생산이 사회적 대세로 굳어지면서 신생아 출산율은 해마다 빠른 속도로 감소하고 있기 때문이다. 가임 여성 1인당 자녀 수가 지난 70년 4.53명에서 점차 1.17명으로 뚝 떨어지는등 출산율이 급감하고 있어 2022년 전후 부터는 전체 인구가 줄어들기 시작한다. 노인들이 일하는 사회,노인들이 나라 걱정하는 세상이 올 것이다.
생명보험사들은 연금보험 신상품을 출시하고 있다. 삼성생명은 주식편입비율을 50%까지 확대한 투자상품
선호형의 삼성리더스 변액연금, 공시이율을 적용한 안정형인 삼성생명무배당연금보험, 시장상황에 따라 펀드의 선택이 가능한 라이프사이클형의 삼성변액연금, 목돈을 일시에 납입해 연금으로 지급받는 일시납형의 삼성파워즉시연금보험 등을 출시했다. 대한생명은 은퇴준비를 위한 대한위풍당당 100세연금보험,라이프플러스케어보험, 8개의 펀드 가운데 선택이 가능한 대한변액연금보험Ⅱ 등의 연금보험 상품을 갖추고 있다. 미래에셋생명은 행복은퇴 설계 프로젝트를 시작하며 연금보험 시장을 공략하고 있다. 교보생명도 교보프라임연금보험을 출시했다.
금융권의 연금상품은 생보사 전용상품인 연금보험과 보험사·은행·투신사·우체국·농협 등이 모두 팔고 있는 연금저축으로 나뉜다. 두 상품은 세제혜택이나 연금 지급방식 등에 차이가 있기 때문에 가입 전에 자신에게 어느 상품이 유리한지 꼼꼼히 살펴봐야 한다. 연금저축은 납입보험료에 대해 연간 300만원까지 소득공제를 받을 수 있어 봉급생활자에게 유리하나 중도해지시에는 그동안 받았던 소득공제액을 모두 추징당한다. 가입한지 5년 이내에 중도해지하면 연간 납입보험료의 2%에 해당하는 가산세를 물어야 한다. 연금을 받을 때에도연금 소득세연 5.5%를 내야 한다.
연금보험은 납입보험료에 대해 소득공제를 받을 수 없는 대신 연금수령시에 연금소득세가 비과세되는 장점이있다. 가입기간이 10년 이상 경과하면 중도해지할 경우에도 이자소득세나 가산세가 없다. 연금지급 방식에서도 연금저축은 일정기간 정해진 연금만 받는 확정형만 있지만 연금보험은 확정형은 물론 종신형(사망 때까지연금수령), 상속형(사망 이후 유가족에게 목돈 상속) 등 다양하다. 연금보험은 소득공제가 필요없는 주부나자영업자, 고액의 연금설계를 원하는 고객들에게 적합하다. 연금상품은 한 살이라도 젊을 때 가입하는 것이 유리하여 같은 보험료를 같은 기간 동안 내더라도 일찍 가입한 사람이 받을 수 있는 연금이 훨씬 많다. 젊을때
가입할수록 적립한 보험료의 운용기간이 길어져 수익률이 높아진다.
자신의 재테크에 편리하도록 긴급자금이 필요할 때 이용할 수 있는 중도인출제도나 여유자금이 생기면 연금을 더 받기 위해 별도의 보험료를 추가납입하는 제도가 있는지도 알아둬야 한다. 보장 관련 특약도 고려해야한다. 연금상품이 사망이나 질병 등에 대한 각종 보장을 특약으로 첨가하고 있기 때문에 건강보험이나 종신보험 등 다른 보험 가입여부까지 고려해 자신에게 맞는 특약을 선택해야 한다.
연금상품은 장기상품이다보니 가입 회사가 튼실한 곳인지를 확인하는 것도 중요하다. 보험사의 경우 지급여력 비율이 높은 회사를 선택해야하며, 변액연금 보험을 가입할 때는 펀드 운용실적도 점검해야 한다. 연금상품은 중도해지할 경우 손해를 볼 수있기 때문에 자신의 소득으로 보험료를 무리없이 낼 수 있는 한도내에서
가입하는 것이 필요하다. |
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